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【保险小课堂】购买保险前 这些知识要知道
2019-03-16 19:03 来源:宜宾新闻网

有很多人已经购买了保险,却对保险并?#32531;?#20102;解,也有很多人正在考虑该不该购买保险。如果还没弄明白基础保险知识,没把握买保险的方向,就去挑选对比产品,会很容易迷失在琳琅满目的产?#20998;小?/p>

所以,?#37202;?#20026;大家普及购买保险前需要懂得的知识,帮助大家在购买保险时?#19994;?#26041;向。

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宜宾“保险公众宣传日”系列活动现场。(资料图)

我为什么要买保险?

不会更好,但不会比预期还糟

保险产品的价值就在于,它能帮被保险人降低生活中可能发生的经济风险。所以,别把它当能带来固定?#25214;?#30340;投资来要求。虽然不能提高经济上限,但它能用小部分钱守护家庭经济水平的下限。简单说就是,保险不能让你过得比现在更好;但起码能保障面临巨大风险?#20445;?#19981;至于过得比预期更糟糕。

医保和商业保险是什么关系?

医保是基础,商业保险是补充

买商业保险之前,一定要记得先确认自己或家人是否有医保,如果没有,可以尽快配置,因为医保是性价比最高的保险。虽然性价比高,但也有遗憾,因为它的保障是不全面的,比如自费药、进口器械不能报,而且有比例限制,还有上限约束。所以,配置好医保的同?#20445;?#25105;们还需要补充商业保险,让自己拥有更全面的保障。

我该按什么顺序给家人买?

优先支柱,先大人后小孩

很多人是成?#19968;?#26377;孩子?#20445;?#25165;想到给家人或孩子买保险。其实,对家人和孩子最大的爱和?#20449;担?#26159;先给身为家庭经济支柱的自己买保险。因为如果孩子遇到风险,起码?#39029;?#36824;可以继续工作带来收入;而如果大人尤其是经济支柱发生不幸,孩子不能自己带来收入,那家庭收入可能直接中断,整个家庭将面临巨大的经济风险。所以,一般家庭保险配置商业险?#20445;?#20248;先经济支柱,遵循先大人后小孩的原则。

我先买什么险种好?

优先意外、重疾等保障型的

买保险是希望花尽可能少的钱,帮家庭转移尽可能大的经济风险。那就要根据风险的大小,转?#21697;?#38505;的保险产品形态判断选产品的优先级。原则是先基础的、保障型的,不要着急考虑理财险保险。最常见的先后倒置的是给孩子的意外、重疾等基础保障没配置好,就着急考虑教育金。具体不同人生阶段,家庭结构,优先要解决的问题,?#19981;?#26377;些差异。

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?#39029;?#21487;以根据实际需求为孩子配置保险产品。(资料图)

我可以直接买爆款产品吗?

先选对险种,爆款才可能适合你

看到朋友圈疯转某类爆款保险产品,不要着急盲目跟风。看似爆款,其实并不一定适合你。如果险?#32622;?#30475;清,品类没弄清,直接选爆款产品,那就真是“甲之蜜糖,乙之砒霜”。比如有款保障全面的终身重疾险性价比非常高,对有一定经?#27809;?#32047;的家庭支柱来说非常合适,但却未必适合一个刚开始工作,每年结余不过万的小白领。同样的道理,不问需求,不问家庭结构、经济状况,就向你推荐一款产品的行为,都是耍流氓。

我要不要买理财类保险?

?#25214;?#29575;低,退保风险大,看清再决策

在考虑理财型保险之前,你一定要清楚两点:第一,理财型保险产品的投资?#25214;?#29575;不高,年化?#25214;?#29575;在2%-5%;第二,退保可能面临巨大的损失。一般情况下,大白都不推荐买理财型保险,除非经济宽裕,且没有储蓄投资习惯,或想差异化投?#39318;楹希?#37027;可适当考虑理财型的产品。如果有谁一上来不问你的经济状况、基础保障配置情况,直接推荐含分红的、理财型的产品,那可以直接拉黑他了。

我该买返还型还是消费型重疾险?

消费型以低保费撬高保额

我们的家庭责任基本决定了如果发生万一,家庭可能面临的经济风险。这个经济风险的大小会影响我们的保额。如果预算有限但也希望买足保额,那大白强?#21307;?#35758;选消费型产品,因为返还型的就是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用,数十年后给你分一部分投资?#25214;?#32780;已。(知道复利的力量,你就会明白多收取的保费换返还,对应的?#25214;?#29575;相当低)当然,有一定经济条件,确保保额充足又不影响生活,能接受多交一些费用买份返还型,图个心理踏实也未尝不可。

我能去哪买到合适的保险?

线上、线下多渠道,按需选择

身边的保险代理人,保险公司的实体店、电话销售、银行渠道,像保险公司官网、微信?#35834;?#20445;险公司官方直营平台、像慧择保险、中民保险、大特保等保险经纪,像淘宝保险、网易保险、支付宝保险等多个渠道都能买到保险。

具体要根据产品类型和自己的需求来确定去哪个渠道买最合适,但选购买渠道时要注意如下几点:电销的人身险产品一般分月交但实际费率高;一家保险公司的代理人只能卖那家公司的产品,比如平安代理人卖不了国寿产品,想多了解几款线下产品,就多找几个代理人问;银行渠道是最容易误买理财保险的地方,如果在银行遇到?#25214;?#31283;定看似?#25214;?#29575;高的产品,那就要注意是不是理财型保险,退保损失是什么,买前一定要看清想明白;线上产品一般费率稍低,但健康告知通常较线下要严。

2月28日,宜宾召开保险行业宣传培训会。(宜宾新闻网 曾江 摄)

宜宾召开保险行业宣传培训会。(资料图)

保险的要素:

被保险人

是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

投保人

是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。(保险人即保险公司,是法人)

承保人

是指在投保人提出要保请求后,经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请,?#26800;?#20445;单合同规定的保险责任的法人。

受益人

是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。

保险金额

是指一个保险合同项下保险公司?#26800;?#36180;偿或给付保险金责任的最高限额,即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。

保险费

是指被保险人参加保险?#20445;?#26681;据其投保时的保险费率,向保险人交付的费用。

当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失,或人身保险中人身发生意外?#20445;?#20445;险人均要付给保险金。保险费的数额同保额、费率和保险期限成正比,即保险金额越大,保险费率越高,保险期限越长,则保险费也就越多。

保险责任

是指保险人?#26800;?#30340;经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险人?#26800;?#30340;危险?#27573;В?#22312;保险事故发生时所负的赔偿责任,包括损害赔偿、责?#38395;?#20607;、保险金给付、施?#30830;?#29992;、救助费用、诉讼费用?#21462;?#19981;同的险种有不同的保险责任,保险责任主要分为基本责任、特约责任、除外责任。

保险期间

也称保障期,保险合同的?#34892;?#26399;间。

如实告知指投保人的?#29575;?#24212;当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。通常包括以下四项:(1)足以使保险危险增加的事实;(2)为特殊动机而投保的,有关此种动机的事实;(3)表明保险危险特殊性质的事实;(4)显?#23601;?#20445;人在某方面非正常的事实。可保利益

投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保单现金价值

保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任?#24613;?#37329;,如果中?#23601;?#20445;,即以该保单的责任?#24613;?#37329;作为给付解约的退还金。即被保险人要求解约或退保?#20445;?#23551;险公司应该发还的金额。

核保

是指保险公司在掌握被保险人的重要事实的基础上,对可保风险进行评估与分类,进而决定是否承保、以何种条件承保的过程。

出单

保险公?#23601;?#25104;保险收?#36873;?#20445;单打印的保险成?#36824;?#31243;。

续保

原保险合同?#34892;?#26399;满后,投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请,保险人根据投保人的实?#26159;?#20917;,按合同规定可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。

?#28120;?#26399;

是指投保人签约保单后,在收到保险合同起10日内,有权向保险公司提出撤销保险合同,并全额退还保金。

?#21364;?#26399;

是指健康保险的保单生效后的?#21364;?#26399;或观察期。意外伤害或意外医疗无?#21364;?#26399;,健康医疗险?#21364;?#26399;一般30天,重大疾病险?#21364;?#26399;多至90天或180天。被保险人在?#21364;?#26399;内因疾病支出医?#21697;延没?#25910;入损失,保险人不负责任。?#21364;?#26399;或观察期结束后,健康保险责任才正式生效。

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宜宾市翠屏区保险合同纠纷人民调解委员会成立。(资料图)

核赔

是指保险公司审核事故是否属于保险责任?#27573;В?#29702;赔资料是否符合保险理赔要求的理赔程序。

追诉期

是指保险合同当事人在保险合同中约定的从保险责任起始日向前追溯的期间,保险人?#28304;?#26399;间发生且在保险期限内首次提出索赔的保险事故?#26800;?#20445;险责任。

免赔额

保险合同中约定的,保险人不?#21495;?#20607;责任的、由被保险人自行?#26800;?#25439;失的额?#21462;?/p>

保险代理人

是指根据保险公司的委托,向保险公司收取代理佣金,并在保险公司授权?#27573;?#20869;代为办理保险业务的个人或单位。

保险经纪人

是指基于投保人的利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。

保险中介

是指介于保险机构之间或保险机构与投保人之间,专门为保险交易双方提供保险销售、业务咨询、风险管理、投保方案?#25165;擰?#39118;险评估、损失鉴定与理算、代理查勘及理赔?#30830;?#21153;,并从中依法获取佣金或服务费的个人和单位。

生命表

又称“死亡表”(Mortality Table)和寿命表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。即?#32439;?#19968;批人,逐年记录该人群的死亡人数,得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率,并进一步构成表格式模型。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。是?#20174;?#19968;个国?#19968;?#19968;个区域人口生存死亡规律的调查统计表。

逆选择

保险以小博大的特性,容易让身体状况较差或风险性较大的人,积极投保,身体状况健康或危险性较小的人,较不急着投保,这种倾向,称为逆选择。

道德风险

道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念,即“从事经?#27809;?#21160;的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是:当签约一方不完全?#26800;?#39118;险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

?#34892;?#20445;单

指在某一时点保险合同责任?#24418;?#32456;止的保单。

宽限期

合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起三十日内,或者超出约定日期六十日内支付当期保险费,并不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡,保险仍?#34892;В?#20445;险人?#26800;?#20445;险责任并支付保险金,支付的保险金扣除应缴的当期保险?#36873;?/p>

保单效力中止

是指合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

保单效力恢复

是指合同效力中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力?#25351;础?#20294;是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。

(编辑:胡韵妍 责任编辑:刘皎)
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